Når du skal vælge et lån, støder du ofte på begreberne annuitetslån og serielån. Selvom begge typer bruges bredt i Danmark, har de meget forskellige karakteristika og konsekvenser for din økonomi. I dette indlæg forklarer vi grundlæggende forskelle, hvordan de beregnes, og hvilken type der passer bedst til forskellige situationer.
Hvad er et annuitetslån?
Et annuitetslån er en lånetype, hvor du betaler det samme beløb (ydelse) hver termin – typisk hver måned. Denne ydelse består af både renter og afdrag, men fordelingen ændrer sig over tid.
I begyndelsen udgør renten en stor del af ydelsen, mens afdraget er lille. Efterhånden som du betaler lånet ned, falder renteudgiften, og afdragsandelen stiger.
Dette gør budgettering nemt, fordi du betaler det samme hver måned – men i starten går mindre af pengene til at nedbringe din gæld.
Fordele ved annuitetslån
- Fast og forudsigelig månedlig ydelse
- God til fast budget og stabil indkomst
- Bruges ofte til realkredit- og boliglån
Ulemper
- Du betaler mere i rente i starten
- Samlede renteomkostninger kan være højere over tid sammenlignet med serielån
Hvad er et serielån?
Et serielån er en lånetype, hvor du betaler det samme beløb i afdrag hver måned – men renten falder løbende, fordi restgælden bliver mindre. Det betyder, at den samlede ydelse (rente + afdrag) er høj i starten og falder over tid.
Dette kan være en økonomisk fordel på lang sigt, da du betaler mere af på lånet fra begyndelsen og dermed samlet set mindre i rente.
Fordele ved serielån
- Lavere samlede renteomkostninger
- Gælden falder hurtigere
- Stigende rådighedsbeløb over tid
Ulemper
- Høj ydelse i starten – kræver stærk økonomi
- Ikke egnet til alle budgetter
Eksempel: Annuitetslån vs Serielån
Her er et sammenlignende eksempel på to lån med samme hovedstol og rente:
| Annuitetslån | Serielån | |
|---|---|---|
| Lånebeløb | 500.000 kr. | 500.000 kr. |
| Løbetid | 20 år | 20 år |
| Rente | 4% | 4% |
| Første ydelse | 3.030 kr. | 4.170 kr. |
| Sidste ydelse | 3.030 kr. | 2.090 kr. |
| Samlet betalt | 727.000 kr. | 703.000 kr. |
Som det fremgår, er serielånet billigere i alt – men kræver en højere betaling i begyndelsen.
Hvordan vælger du den rigtige lånetype?
Valget afhænger af din økonomiske situation og personlige præferencer:
- Har du en stabil indkomst og ønsker faste udgifter? → Annuitetslån
- Vil du minimere renteomkostninger og kan klare høj ydelse i starten? → Serielån
Annuitetslån vælges ofte af boligejere, der ønsker tryghed og forudsigelighed. Serielån vælges ofte af personer med høj indkomst og fokus på langsigtet besparelse.
Hvordan påvirker lånetypen din ÅOP?
Eftersom ÅOP beregner de samlede årlige omkostninger, vil lånetypen også spille en rolle:
- Serielån giver typisk lavere ÅOP, da du betaler mere af og derfor mindre rente
- Annuitetslån kan have højere ÅOP – men giver bedre budgetforudsigelse
Du bør derfor altid sammenligne ÅOP på tværs af lånetyper og udbydere.
Hvordan beregnes ydelsen?
Vil du dykke dybere i hvordan ydelsen på et lån beregnes, kan du læse vores guide: Hvordan fungerer rente på lån?
Her gennemgår vi formlen for både annuitetslån og serielån, og hvordan renten og afdraget udvikler sig over tid.
Hvad med effektiv rente?
Du kan læse mere om forskellen på nominel og effektiv rente i denne artikel: Hvad er forskellen på nominel og effektiv rente?
Det giver dig et klart billede af, hvordan gebyrer og lånetype spiller ind i den samlede pris.
Både annuitetslån og serielån har fordele og ulemper. Det vigtige er, at du vælger det lån, der matcher din økonomi og dine behov. Ønsker du fast ydelse og tryghed, så vælg annuitetslån. Vil du spare på renter og har råd til høj ydelse i starten, så er serielån det rigtige valg.
Hos Let Lån hjælper vi dig med at forstå dine muligheder, så du kan træffe det bedste økonomiske valg. Sammenlign altid ÅOP, ydelse og vilkår, før du beslutter dig – og læs vores andre artikler for at blive klædt godt på.