Når du optager et lån, er det ikke kun renten, du skal tage højde for. Mange låntagere fokuserer primært på den nominelle rente, men det er de skjulte gebyrer og øvrige omkostninger, der ofte gør et lån dyrere end forventet. Disse ekstraomkostninger påvirker både din månedlige ydelse og den samlede pris på lånet.
I denne guide får du en grundig gennemgang af de mest almindelige lånegebyrer og omkostninger – og hvordan du kan vurdere dem korrekt.
Hvilke gebyrer og omkostninger kan der være ved et lån?
Herunder finder du en liste over de mest almindelige udgifter forbundet med lån. Ikke alle lån har dem alle, men det er vigtigt at gennemgå vilkårene nøje.
1. Oprettelsesgebyr
Et oprettelsesgebyr er en engangsbetaling, som banken eller låneudbyderen tager for at etablere lånet. Det kan være et fast beløb eller en procentdel af lånebeløbet. Typisk mellem 500 – 3.000 kr.
2. Administrationsgebyrer
Disse gebyrer opkræves månedligt eller årligt og dækker bankens løbende håndtering af lånet. Det kan være alt fra 20 til 100 kr. om måneden. Over tid løber det op.
3. Tinglysningsafgift (ved boliglån)
Ved realkredit- og boliglån betales der en statslig tinglysningsafgift. Den udgør 1,45% af lånebeløbet + 1.850 kr. i fast gebyr. Dette kan hurtigt blive en stor ekstraudgift.
4. Gebyrer ved betalingsservice
Nogle udbydere tager et gebyr, hver gang der trækkes en betaling via betalingsservice – ofte 5-15 kr. pr. betaling.
5. Overtræks- eller rykkergebyrer
Hvis du ikke betaler til tiden, kan du blive opkrævet et rykkergebyr – typisk 100 kr. eller mere pr. rykker. Ved gentagne forsinkelser kan der også komme inkassoomkostninger.
6. Gebyr for førtidig indfrielse
Nogle låneudbydere tager et gebyr, hvis du vil indfri lånet før tid. Dette kan være et fast beløb eller en procentdel af restgælden.
7. Bidragssatser (ved realkreditlån)
Dette er et løbende gebyr, som betales til realkreditinstituttet. Det afhænger af lånets størrelse, belåningsgrad og afdragsprofil. Det kan være en væsentlig udgift ved boliglån.
Hvordan påvirker gebyrerne din ÅOP?
Alle disse omkostninger bliver medregnet i den effektive rente (ÅOP). ÅOP giver dig det bedste overblik over den samlede pris på lånet – inkl. gebyrer og øvrige udgifter.
Et lån med lav nominel rente, men høje gebyrer, kan have en høj ÅOP – og derfor være dyrere end et lån med højere rente og færre gebyrer.
Eksempel på gebyrer og ÅOP
Forestil dig to lån på 100.000 kr. over 5 år med 6% rente:
- Lån A: Ingen gebyrer → ÅOP = ca. 6,0%
- Lån B: 2.000 kr. oprettelsesgebyr + 50 kr. pr. måned i admin. gebyr → ÅOP = ca. 8,4%
Forskellen i gebyrer koster dig over 5.000 kr. ekstra – selvom renten er den samme!
Hvad kan du gøre for at minimere gebyrer?
- Læs lånebetingelserne grundigt – især det med småt
- Sammenlign altid effektiv rente (ÅOP) frem for kun at kigge på den nominelle rente
- Undgå lån med månedlige gebyrer, hvis muligt
- Betal til tiden for at undgå rykkergebyrer
- Spørg om gebyrfri førtidig indfrielse
Hvordan spiller lånetypen ind?
Din valgte lånetype har også betydning for omkostningerne. Hvis du fx vælger et serielån, betaler du hurtigere af og sparer dermed renter – men det kan komme med høj ydelse i starten. Ved et annuitetslån betaler du det samme hver måned, men en større andel går i begyndelsen til rente.
Renter vs. gebyrer – hvad skal du kigge på?
Det er ikke enten-eller. Renten og gebyrerne skal altid vurderes sammen. For at få det mest retvisende billede, skal du forstå begge:
En lav rente betyder ikke nødvendigvis et billigt lån, hvis gebyrerne er høje.
Gebyret og de ekstra omkostninger ved et lån er ofte det, der afgør, om lånet er godt eller dårligt. Det er ikke altid den nominelle rente, der snyder dig – men de små gebyrer, der langsomt løber op.
Vil du være en smart låntager? Så kig altid på ÅOP, forstå forskellen på rentetyper, og vær kritisk overfor gebyrer. Sammenlign altid flere tilbud – og brug vores guides som støtte undervejs.
Hos Let Lån hjælper vi dig med at navigere sikkert gennem lånemarkedet – og undgå fælderne.