Ydelsen på et lån er det månedlige beløb, du skal betale tilbage til din långiver. Det er en kombination af renter og afdrag og kan variere afhængigt af flere faktorer såsom lånetype, rente, løbetid og bidrag. For mange danskere er forståelsen af ydelsen afgørende for at kunne vælge det rigtige lån og sikre en sund økonomi.
Men hvordan beregner man egentlig ydelsen på et lån? I denne guide gennemgår vi alt, hvad du skal vide, fra grundlæggende begreber til avancerede beregninger og konkrete eksempler.
Hvad betyder “ydelse” på et lån?
Ydelse henviser til det beløb, du betaler tilbage på dit lån hver måned. Dette beløb dækker som regel både:
- Renter: Det beløb, du betaler for at låne penge.
- Afdrag: Den del, der går til at nedbringe selve lånebeløbet.
I nogle tilfælde kan ydelsen også inkludere bidragssatser (særligt ved realkreditlån), gebyrer eller forsikringer.
Faktorer der påvirker din månedlige ydelse
Der er en række faktorer, der spiller ind i beregningen af ydelsen på dit lån. De mest væsentlige er:
- Lånebeløb: Jo større lån, desto højere månedlig ydelse.
- Rente: En højere rente betyder højere omkostninger over tid.
- Løbetid: En længere løbetid giver lavere ydelse, men større samlede renteomkostninger.
- Lånetype: Annuitetslån, serielån, fast eller variabel rente – alt dette påvirker ydelsen.
- Bidrag og gebyrer: Særligt ved realkreditlån kan bidragssatserne være en stor del af ydelsen.
Hvordan beregnes ydelsen i praksis?
For at beregne ydelsen skal du kende følgende værdier:
- Hovedstol (det samlede lånebeløb)
- Rentesats (typisk årlig, men du skal bruge månedlig for beregning)
- Løbetid (i antal måneder)
Formlen til beregning af ydelsen på et annuitetslån ser sådan ud:
Ydelse = Lånebeløb × (r × (1 + r)^n) / ((1 + r)^n – 1)
Her er r renten pr. måned, og n er det samlede antal måneder i lånets løbetid.
Eksempel på beregning
Du låner 200.000 kr. over 10 år med en årlig rente på 5%. Den månedlige rente er 5% / 12 = 0,4167%. Løbetiden er 120 måneder.
Med ovenstående formel bliver ydelsen cirka 2.121 kr./md. Det samlede beløb, du betaler over 10 år, bliver omkring 254.520 kr.
Hvad er forskellen på annuitetslån og serielån?
De to mest anvendte lånetyper i Danmark er:
Annuitetslån
Du betaler den samme ydelse hver måned. I begyndelsen er renten en større del af ydelsen, og afdraget mindre. Over tid stiger afdragsdelen, og renten falder.
Serielån
Afdraget er det samme hver måned, men renten falder, efterhånden som lånet bliver nedbragt. Det betyder, at ydelsen er høj i starten og falder løbende.
Valget mellem de to afhænger af din økonomiske situation og behov for stabilitet i budgettet.
Hvordan påvirker løbetiden ydelsen?
En længere løbetid sænker den månedlige ydelse, men du ender med at betale mere i renter. Kortere lån har højere ydelse, men lavere samlede omkostninger.
Eksempel:
- 200.000 kr. over 5 år: Høj ydelse, lav samlet rente.
- 200.000 kr. over 20 år: Lav ydelse, høj samlet rente.
Ydelse og renter – fast vs. variabel
Fast rente giver tryghed og ens ydelse, men kan være dyrere i det lange løb. Variabel rente kan være billigere nu, men risikabel på sigt, hvis renten stiger.
Du skal overveje:
- Har du luft i budgettet til udsving?
- Hvor længe planlægger du at beholde lånet?
Bidragssats og andre omkostninger
Ved realkreditlån er bidragssatsen den betaling, du giver til realkreditinstituttet. Den afhænger af lånets størrelse, belåningsgrad og om lånet er med afdrag eller ej.
Derudover kan du opleve følgende omkostninger:
- Stiftelsesgebyr
- Tinglysningsafgift
- Rådgivningshonorar
- Gebyrer ved for tidlig indfrielse
Hvornår kan ydelsen ændre sig?
Ydelsen på dit lån kan ændre sig ved:
- Renteændringer (ved variabel rente)
- Omlægning af lån
- Overgang fra afdragsfri periode til afdrag
Det er derfor vigtigt at forstå konsekvenserne, før du vælger renteform og løbetid.
Brug af låneberegner
Hvis du ikke vil lave beregningerne selv, findes der mange gratis låneberegnere online, fx hos:
- Realkredit Danmark
- Nordea
- Finanstilsynet.dk
- Let-laan.dk (indsæt din egen)
Disse værktøjer giver dig mulighed for at afprøve forskellige scenarier og se, hvordan ændringer i rente og løbetid påvirker ydelsen.
Tips til at vælge den rette ydelse
- Vælg en ydelse, der passer til din månedlige økonomi – ikke kun hvad du kan få godkendt.
- Undgå at presse økonomien – tænk på uforudsete udgifter.
- Overvej afdragsfrihed i starten kun, hvis du har en plan for senere afdrag.
- Overvej om fast rente giver dig ro og tryghed.
At forstå hvordan ydelsen på et lån beregnes er afgørende for at tage et klogt økonomisk valg. Ved at kende til renter, løbetid, lånetype og gebyrer, kan du bedre vurdere, hvilket lån der passer til din økonomi.
Brug tid på at sammenligne forskellige lånetilbud, anvend låneberegnere, og søg rådgivning, hvis du er i tvivl. En velvalgt ydelse kan være forskellen på økonomisk tryghed og månedligt stress.
Hos Let Lån hjælper vi dig med at forstå dine muligheder og finde det lån, der passer bedst til dig. Held og lykke med dit næste lån!