Når du ansøger om et lån, foretager banken en vurdering af din kreditværdighed. Dette er en central del af låneprocessen og afgør, om du får lånet, og på hvilke betingelser. Men hvad betyder det egentlig at være kreditværdig, og hvordan vurderer banken det? I denne guide gennemgår vi i detaljer, hvordan banker tænker, og hvad du selv kan gøre for at forbedre dine chancer for lånegodkendelse.
Hvad er kreditværdighed?
Kreditværdighed er bankens vurdering af din evne og vilje til at betale et lån tilbage. Det handler både om din nuværende økonomiske situation, din fremtidige indtjeningsmulighed og din historik som låntager. Jo højere kreditværdighed du har, jo større er chancen for at få lån – og med gode vilkår, såsom lavere rente og færre krav til sikkerhed.
De vigtigste elementer i bankens vurdering
1. Indkomst og beskæftigelse
En stabil indkomst fra fast ansættelse er en af de vigtigste faktorer. Banken ser på, hvor længe du har været ansat, hvilken branche du arbejder i, og om du har en tidsbegrænset eller permanent kontrakt. Jo mere stabil din indkomst er, desto lavere er risikoen for banken.
2. Udgifter og rådighedsbeløb
Banken laver en beregning over dine faste udgifter – fx husleje, mad, børnepasning, transport og andre lån. Ud fra dette beregnes dit rådighedsbeløb, som skal være stort nok til at kunne håndtere et nyt lån. Rådighedsbeløbet er et centralt parameter i enhver kreditvurdering.
3. Eksisterende gæld
Har du allerede optaget lån, kreditkortgæld eller leasingaftaler? Banken vurderer din samlede gældsbelastning. En høj gæld i forhold til indkomst kan være et faresignal, mens lav gæld viser økonomisk ansvarlighed.
4. Betalingshistorik og kreditadfærd
En vigtig del af vurderingen handler om, hvordan du tidligere har håndteret gæld og regninger. Hvis du har en ren betalingshistorik uden misligholdte betalinger, øger det dine chancer. Har du været i RKI, eller haft gentagne rykkere, vil det trække din kreditværdighed ned.
5. Kreditoplysninger og score
Banken kan indhente data fra kreditoplysningsbureauer som Experian og Debitor Registret. Disse data viser din tidligere økonomiske adfærd og giver banken et bredere billede af din risiko som låntager. Mange banker anvender desuden interne scoringssystemer baseret på historik fra egne kunder.
6. Din alder og familiesituation
Yngre ansøgere under 25 og ældre tæt på pensionsalder kan vurderes anderledes. Derudover vurderes det, om du har børn, og hvor mange personer din økonomi skal kunne forsørge. En husstand med flere børn vil typisk have højere udgifter og dermed lavere rådighedsbeløb.
7. Din opsparing og formue
Har du en opsparing, tæller det positivt. Det viser banken, at du kan håndtere penge fornuftigt og har en økonomisk buffer. Ved større lån som boliglån kan en opsparing også anvendes som udbetaling, hvilket reducerer risikoen for banken.
Hvordan forbedrer du din kreditværdighed?
Din kreditværdighed er ikke statisk – du kan aktivt arbejde med at forbedre den. Her er nogle af de mest effektive strategier:
- Gennemgå dit budget og skær unødvendige udgifter væk.
- Betal alle dine regninger og lån til tiden – automatisér om muligt.
- Afdrag på eksisterende gæld og undgå ny gæld.
- Opbyg en opsparing, selv hvis det kun er et lille beløb hver måned.
- Undgå at søge lån i flere banker samtidigt – det kan tolkes som desperat adfærd.
- Hold øje med din kreditrapport og ret eventuelle fejl hurtigt.
Forskelle mellem banker og deres vurderingsmetoder
Det er vigtigt at vide, at banker vurderer forskelligt. Nogle banker er mere risikovillige end andre, og det kan være værd at kontakte flere banker, hvis du får afslag ét sted. Realkreditinstitutter, online banker og traditionelle banker har ofte forskellige processer og kriterier.
Derudover kan du opleve, at én bank accepterer din låneansøgning uden sikkerhed, mens en anden kræver pant eller medansøger. Derfor er det vigtigt at sammenligne vilkår og være opmærksom på dine rettigheder som låntager.
Læs også: Hvad kigger banken på når man skal låne penge?
Vil du have en endnu mere detaljeret forståelse af, hvad banken kigger på i praksis? Så anbefaler vi at læse vores guide “Hvad kigger banken på når man skal låne penge?”, hvor vi går i dybden med hver enkelt faktor i vurderingen.
Bankens vurdering af din kreditværdighed er altafgørende for din låneansøgning. Den er baseret på en bred vifte af faktorer, fra indkomst og gæld til betalingshistorik og opsparing. Ved at forstå disse faktorer og forberede dig grundigt, kan du ikke bare øge chancerne for at få lån – men også få bedre lånevilkår.
Hos let-laan.dk er vi specialister i at hjælpe danskere med at forstå lånemarkedet. Vi tilbyder guides, sammenligninger og praktiske råd, så du kan tage kontrol over din økonomi og dine lånemuligheder.